2社間・3社間ファクタリングの違い｜通知・費用・お金の流れを比較
2社間と3社間は、売掛金を資金化する際に誰が手続きへ関わるかの違いです。会社の優劣を表す分類ではありません。
売掛先に相談できるか、必要な日までに何を終えるか、回収後に誰へ送金するかを揃えて比べると、自社に合う方式を考えやすくなります。
違うのは、売掛先の関与と支払の経路
2社間は利用者とファクタリング会社の取引として進め、通常は利用者が売掛先から代金を回収して会社へ送金します。3社間は売掛先への通知・承諾を含めて進め、売掛先から会社へ支払う流れになります。
| 比較項目 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 関与する相手 | 利用者・会社 | 利用者・会社・売掛先 |
| 売掛先の手続き | 通常の申込時には通知不要の案内が多い。契約条件を確認 | 通知・承諾等の調整が必要 |
| 回収代金 | 利用者が回収し会社へ送金する流れ | 売掛先から会社へ支払う流れ |
| 検討の入口 | 売掛先との調整を加えず進めたい | 売掛先へ説明し手続きを調整できる |
個々の契約には例外があります。2社間ならどんな状況でも通知されない、3社間なら通知するだけで全て完了する、とは考えず、誰が何をするかを書面で確認します。
先に受け取る代金と、回収日の送金を分ける
どちらも債権の売却に対して買取代金を先に受け取ります。違うのは、本来の売掛金の支払日に誰が代金を受け取り、会社へ渡すかです。
2社間
回収後の送金期限まで資金計画へ入れる。
3社間
売掛先の担当・支払部署との調整を見込む。
先に受け取った買取代金と、本来の期日に回収する代金を、両方とも自社が使えるお金として数えないようにします。特に2社間では、回収したお金を別の支払いに使わない管理が必要です。
同じ請求書・希望日で費用と実行予定を比べる
売掛先が関与する3社間は回収の見通しを確認しやすく、費用が低く示される場合があります。ただし、全社・全件で必ず安いわけではありません。方式、金額、債権、期日を揃えて見積りを取ります。
たとえば100万円の債権を手数料5％、その他費用なしで売れば受取額は95万円です。方式の名前ではなく、自社の支払いに足りる額かを確認します。この計算は特定会社の見積りではありません。
3社間は相手の承諾や社内処理を待つ場合があります。2社間でも書類不備・追加確認・契約で時間がかかるため、どちらが何日早いと固定せず、必要日時から逆算します。
未回収リスクと、自社が負う義務を分ける
ノンリコースの案内は、売掛先の倒産等による未回収リスクの扱いです。虚偽の請求、二重譲渡、回収代金の未送金まで全て免責されるという意味ではありません。
- 01通知・承諾は誰がどの方法で行うか。例外時の通知はどうなるか。
- 02買取額と振込額、差し引かれる費用はいくらか。
- 03回収先・送金先・期日は契約書で特定できるか。
- 04支払遅延や請求内容の変更時、誰へ何を連絡するか。
- 05買戻し・保証・解約時の負担を含め、自社の義務を説明できるか。
登記の有無と通知の有無も別です。会社の案内を読み、今回の契約で必要な手続きを確認します。内容が曖昧なまま、急ぎを理由に署名しないことが大切です。
取引先との調整と、資金化後の管理から候補を残す
売掛先の承諾を取る時間と関係があり、費用も合うなら3社間を比較できます。相手との調整を増やさずに進めたい場合は2社間が候補ですが、回収後の送金まで自社で管理します。
売掛金がない、長期的な資金が必要、毎回の費用で不足が増える場合には、方式選びの外にある問題もあります。借入や支払いの調整を含めて考えます。
方式を理解したら、会社の条件と契約を確認する
会社比較は同じ債権・希望日を基準に行います。個別の申込みへ進む前に、実際の費用と契約後の義務まで確認してください。