請求書カード払いとは？仕組み・手数料・注意点

利用者は支払対象をサービスへ登録し、カードで決済します。サービス運営者が取引先の指定口座へ振り込み、利用者はカード会社の支払日に利用代金を支払います。取引先がカード決済に対応していなくても、銀行振込として支払いを完了できるサービスがあります。

これは、自社の口座へ資金を借り入れる仕組みではありません。売掛債権を売却して資金を受け取るファクタリングとも異なります。支払先が決まっている請求書の現金支出日を、カードの引落日へ移す方法として考えます。

JCB請求書カード払いは、請求金額の2.98％（税別）、1万円以下は330円（税込）と案内しています。月末が支払期日の例では、実質的に約40日先延ばしできると説明しています。これはJCBの対象カードと締め日・支払日を前提とする一例です。

INVOYカード払いは、手数料3％、1万円未満は300円、カード決済後にINVOYが取引先へ2営業日以内に振り込み、カード会社によって異なるものの最大60日後ろ倒しと案内しています。振込日を申込日から最短当日〜最長30日後まで指定できる一方、利用カードの決済時期によって実際の延長日数は変わります。

JCBの2.98％・約40日と、INVOYの3％・最大60日は、同じサービスの幅ではありません。手数料、税込・税別、少額時の固定額、振込までの日数、延長日数を、利用するサービスごとに確認します。

JCBの例では、JCBグループの対象カードが必要です。一部の法人カードでは、2026年4月1日から事前申請と所定の審査が必要と案内されています。

INVOYはVisa、Mastercard、JCBを案内していますが、複数カード利用の対応ブランドや枚数には条件があります。利用できる金額はサービス上の案内だけでなく、カード会社が定める利用可能枠にも左右されます。カードを保有しているだけで請求額全額を決済できるとは限りません。

JCBはカードと支払対象の請求書を用意する流れを案内しています。INVOYも請求書とカードを基本とし、請求書のほか一部の事業上の支払いを対象として案内していますが、対象外の支払いもあります。

サービスごとに、利用者の事業形態、カードブランド、請求書の名義、振込先、対象となる費目が異なります。「請求書カード払い」という名称だけで、自社の支払いが対象になるとは判断しません。

申込みが完了した日、取引先へ振り込まれる日、カード会社から引き落とされる日は別です。取引先への振込が支払期限に間に合っても、後日のカード利用代金を用意できなければ資金繰りは改善しません。

確認するのは、取引先への振込予定日、カードの締め日と支払日、手数料を含む引落額、引落日に用意できる残高です。最大日数ではなく、自分のカードと申込日で実際に動かせる日数を計算します。

支払先と請求額が確定し、利用できるカード枠があり、取引先への振込が期限に間に合い、カード引落日までに資金を用意できる場合は候補になります。

自社口座へ自由に使える資金が必要な場合、対象カードや請求書の条件が合わない場合、手数料を含めると引落日に資金を用意できない場合は、借入、ファクタリング、取引先との個別調整など別の選択肢も見ます。